關於 公交 會 報 備 名單 ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

1219新加坡聯合早報

*【歐洲成為第一個冠病死者超過50萬地區】
歐洲成為世界上第一個冠病死亡病例超過50萬起的地區，當中一半以上在義大利、英國、法國、俄羅斯和西班牙。根據法新社統計，截至週四，歐洲52個國家和地區破50萬關口，多過拉丁美洲和加勒比海地區的47萬7404起、美國和加拿大的32萬1287起、亞洲的20萬8149起、中東的8萬5895起，以及非洲的5萬7423起。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20201219-1109906

*【研究：冠病死亡率幾乎是流感三倍】
國際知名醫學期刊《柳葉刀呼吸醫學》最新一期刊出的一份報告指出，研究員比較了兩組病人的資料，一組是今年3月和4月期間8萬9530名因冠病而住院者，另一組是2018年12月至2019年2月底期間4萬5819名因季節性流感而住院者；結果發現，冠病患者的死亡率為16.9 %，流感患者的死亡率為5.8%。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20201219-1109907

*【美國專家團支援使用莫德納疫苗】
美國專家團給予莫德納（Moderna）冠病疫苗緊急使用授權，接近600萬劑莫德納疫苗最快可在本週末在美國開始發放。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20201219-1109908

*【馬克洪確診後首次露面 德西愛領導人檢測呈陰性】
在確診前三天，馬克洪還分別和西班牙首相桑切斯、葡萄牙總理科斯塔、比利時首相德克羅、愛爾蘭總理馬丁等人會面，這些政要如今都接受隔離及病毒檢測，其中，桑切斯和馬歐洲理事會主席夏爾•米歇爾的檢測結果都呈陰性。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20201219-1109909

*【雪梨北部海灘出現感染群 澳各州重啟部分出行限制】
澳洲新南威爾斯州首府雪梨的北部海灘發現冠病感染群，相關確診病例增至28起。抗疫取得成效的澳洲在聖誕佳節來臨之際原已逐步放寬防疫措施，國內跨州出行大致恢復正常，如今出現新感染群，促使各州重啟部分出行限制。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20201219-1109913

*【佳節來臨收緊防疫雅加達商店須宵禁】
雅加達從即日起至明年1月8日限制人們在公共場所活動。所有辦公場所必須在晚上7時關閉；餐館、商場、電影院和旅遊景點等晚上9時必須打烊。公交晚上8時之後停運。佳節期間，所有娛樂場所也在晚上7時關閉。
https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20201219-1109890

*【馬累計至少1771醫務人員染疫 當局勸民眾儘量避免醫院探病】
馬來西亞爆發冠病疫情以來，累計有至少1771名醫務人員感染冠病，但其中84.2%已經康復。衛生總監諾希山發聲明報告，單在昨天就有43名醫務人員確診感染冠病，另有1697人正在隔離。他勸請民眾儘量避免前往醫院探病。
https://www.zaobao.com.sg/news/sea/story20201219-1109891

*【拜登夫婦下週一接種冠病疫苗】
美國候任總統拜登的過渡團隊證實，拜登及夫人下週一（12月21日）將接種2019冠狀病毒疾病疫苗，屆時也將直播過程。候任白宮新聞秘書帕薩基（Jen Psaki）說，拜登希望通過接種疫苗，向當地醫護人員致謝，並告知公眾疫苗是安全的。為避免候任正副總統同時出現接種後的不良反應，候任副總統賀錦麗及丈夫將在之後的一周才接種。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20201219-1109988

*【年底遊峇厘島須附核酸證明 印尼逾13萬人退機票】
印尼為減少民眾年底出遊增加疫情擴散風險，要求這期間搭機到峇厘島的民眾須出示核酸篩檢陰性證明，據報已有逾13萬人因此辦理退票。印尼冠病疫情愈趨嚴峻，印尼政府日前已經將年底的耶誕節假期、開齋節的一天補假以及新年總共11天的連假縮減為8天，分別是24日至27日以及31日至2021年1月4日，但仍有許多民眾準備出遊。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20201218-1109840

*【今年全球新增1930萬起癌症病例 1000萬人死】
2020年全球新增約1930萬起癌症病例、死亡人數約1000萬；全球每五個人中就有一人會在一生之中罹患癌症。資料還顯示，每8名男性和每11名女性之中，就有一人會因癌症去世。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20201218-1109833

*【中國中央經濟工作會議 反壟斷和防資本無序擴張 首次列為下年工作重點】
一年一度的中央經濟工作會議首次把反壟斷和防止資本無序擴張，列為下一年中國經濟工作重點，提出金融創新必須在審慎監管前提下進行，預示明年將成為官方對互聯網巨頭採取強監管的元年。會議也要求，實施好關鍵核心技術攻關，儘快解決“卡脖子”問題，顯示擺脫核心技術受他國掣肘，是未來中國經濟工作一大側重。
https://www.zaobao.com.sg/news/china/story20201219-1109896

*【與限制澳煤炭進口沒直接關聯 學者：中國限電措施或與減排承諾有關】
北京師範大學政府管理研究院院長唐任伍認為，中國限電與澳煤進口沒有直接關係，更重要的原因是地方政府年底有減排指標，以及冬季耗電量大幅提高所致。
https://www.zaobao.com.sg/news/china/story20201219-1109903

*【中國禁高報酬搶挖人才 分析：為遏制“孔雀東南飛”現象】
中國教育部發檔禁止通過高報酬搶挖人才，特別是從中西部、東北部地區挖人才。分析人士指出，此舉是為遏制長期存在的“孔雀東南飛”現象，防止不同地區高校人才“貧富差距”進一步擴大。
https://www.zaobao.com.sg/news/china/story20201219-1109897

*【中芯被列入美國實體清單】
美國商務部宣佈，他們將中國晶片製造商中芯國際列入實體清單。
商務部在官網發佈的新聞稿提到，他們將限制中芯獲得“重要有利（Enabling）美國技術”。美國商務部長羅斯也提到，數十家中國企業將在今天被列入美國貿易黑名單。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/china/story20201218-1109849

*【川普簽《外國公司問責法》收緊中企赴美上市要求】
美國商務部把多家中國企業列入實體清單後，總統川普同日簽署《外國公司問責法》成法。中國企業日後若前往美國證券交易所上市，將面臨更嚴格審計要求。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20201219-1109993

*【日本將建兩宙斯盾戰艦 延長陸基反艦導彈射程】
日本菅義偉政府發佈日本導彈防禦新框架，除了自行建造兩艘宙斯盾戰艦外，也要延長陸上自衛隊陸基反艦導彈的射程。日本防長直言，研發新武器，是要為保護沖繩等西南島嶼。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20201219-1109914

*【美稱將採取更強硬行動 應對中國在南中國海擴張行為】
五角大樓發佈一份檔，列出美國海軍、海軍陸戰隊及海岸衛隊未來的目標。強調多個國家特別是俄羅斯和中國“正在干擾重點區域的權力平衡，試圖破壞現有的世界秩序”，“我們部署全球的海軍部隊每天與中俄軍艦和飛機打交道”。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20201219-1109911

*【美國東北部暴風雪 至少四人喪命】
美國東北部星期四經歷了今年第一場暴風雪，多個地區街道被厚厚的冰雪覆蓋。美國氣象局資料顯示，到美東時間週四上午，紐約市附近的賓漢姆頓降雪量最高，為114釐米，創下歷來最高紀錄。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20201219-1109910

*【拜登任命麥卡錫領導國家氣候政策部門】
美國當選總統拜登17日發表聲明，宣佈新一屆政府應對氣候變化團隊主要成員人選。拜登任命美國環境保護局（EPA）前局長Gina McCarthy帶領新的團隊專門負責全球變暖的議題。
https://www.zaobao.com.sg/news/world/story20201219-1109912

*【美參議院通過為期兩天的臨時支出法案】
據報導，美國參議院通過為期兩天的臨時支出法案，以避免政府停擺。此前該法案已獲得眾議院通過。如果沒有及時通過臨時支出法案，美國聯邦政府將於美東時間12月19日週六淩晨零點部分停擺。美國國會兩黨目前仍未達成納入政府開支協議的冠病疫情紓困方案。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20201219-1109991

*【香港庇護法案闖關美參院失敗】
《香港人民自由與選擇法》未能獲得美國國會參議院一致通過。法案在一名共和黨議員提出反對後，正式宣告在本屆國會通關失敗。不過，多位議員表示，將會在明年1月開始的新國會再次推動法案。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/china/story20201219-1109997

*【螞蟻下架互聯網存款產品 百度旗下度小滿跟進】
螞蟻集團昨天稱，根據近期監管部門對於互聯網存款行業的最新規範要求，螞蟻已經主動下架平臺上的互聯網存款產品，只對已購買產品的使用者可見，持有產品的使用者不受任何影響。此前，中國央行官員稱互聯網平臺存款業務屬於“無照駕駛”的非法金融活動，應納入監管範圍。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/china/story20201219-1109992

*【日本新潟大雪 百輛車受困逾40小時】
日本大雪造成行經新潟縣的高速公路數百輛車，受困逾40小時，日本政府已在協調將受困駕駛人員，接到酒店等地點避難。
https://www.zaobao.com.sg/realtime/world/story20201218-1109848

過去的經驗似乎顯示新科技、新發明即便會讓少部分的人失業，但整體人類福祉將提升，會有更多相應的工作會出現，畢竟汽車是如此，網路也是如此，AI 應該也會如此吧？

但『通往地獄之路是由善意所鋪成』，汽車、網路的出現讓人類經濟活動更頻繁、更密集，但全人類的福祉真的有增加嗎？會不會這是讓貧富差距變得更大的最致命一擊？

【工資降到6000人民幣，北漂離京，他們是第一批被AI乾掉的金融民工】一位信審員，一天可以申五十筆貸款。我們投資的用錢寶的人工智能，一天可以審幾十萬筆貸款，而且不要工資，只花電費，一天工作24小時，一年工作365天，沒有情緒，壞賬率更低。建議下崗的信審員不要再從事基於數字最客觀判斷的工作，轉型不會被AI取代的工作（如服務業）。

本文轉載自微信公眾號：一本財經（yibencaijing），作者戈森

信審員，曾有一段輝煌歷史。
在銀行時代，他們是核心職位，站在金錢的刀尖，掌握著放款的決策大權。而如今，風控進入「數據驅動」時代，信審員成了一個「雞肋」的職位。
面對即將被拋棄的命運，他們站在時代的岔口中，左右躊躇，難以邁步。他們有即將退場的自覺，卻難以掩蓋被遺棄的淒冷與糾結。
人工智能正在一步步取代人，時代滾滾向前，無人可擋，所有遲疑躊躇之人，都被殘忍地碾壓在車輪之下…

一、黃金時代

在金融領域，他們是第一波被驅趕到懸崖邊的人。

而驅趕他們的，是人工智能。

「我要離開這個崗位，離開北京」，信審員包小新語調低沈，盡是迷茫和落寞。

他必須得離開，他無處可逃。

而在銀行時代，信審員曾經享受過風光無限，時代將他們安放到了一個重要的位置，被授予了勳章。

當時所有人申請貸款填寫的資料，都會匯總到信審員手中——他們通過各種手段，來權衡這筆貸款，是放還是不放。

也就是說，他們掌握了 「生殺大權」。

「信審員，是一個體面的工作」，曾經在銀行當過信審員的姚金珉稱，很多都是大學名校畢業生，才能進入銀行擔當這個職位。

2011年到2015年，是一個猛衝的年代。但凡有些商業想法的人，都氣粗壯膽地做起了買賣，借貸需求旺盛。

此時，金融潮水開閘，各地線下小貸公司林立，從事線下借貸的信貸員，迎來黃金時代。

2014年開春，90後的包小新，開始了他的北漂生涯。他進入一家小貸公司，成了一名 「全能」 信貸員。

「進入金融行業，信審無疑是最好的一個途徑，不需要太多金融學歷，只要你有闖勁，敢學習，就能幹」，包小新稱。

包小新的公司以經營類貸款為主，只要客戶有線下門店，經營超過一年，就能辦理最低2萬，最高15萬的貸款。

那時的風控極為原始，沒有信審系統。借款人先到公司填寫申請資料，第二天信審員再去店面上訪。

簽合同的時候，包小新把借款人的手機拿過來，隨機抽取幾個聯繫人電話。

信息會裝在一個信封里，封定起來，按期還款結束後，再原封不動的歸還借款人。

一旦借款人逾期，信封就被打開，會聯繫這些人進行催收。

在銀行和線下門店借款中，信審員是具有 「戰略核心」 地位，他們是 「反欺詐」 的主要骨幹。

在上門面訪的階段，包小新能連續和對方侃兩個小時，「你需要問他店的經營情況，什麼時候開的，開多久了，店員幾人，通過電費單，一天的流水，各種蛛絲馬跡，判斷他是不是一個有誠信的人」。

而面訪中，各種紛繁複雜的細節，都會 「洩露天機」。

一次，有個自稱賣豬肉的老闆來申請貸款。對方將他關在一個豬肉的大庫房裡，一片漆黑。

可 「老闆」 摸索半天，卻找不到開關。

「我心裡大概就明白，他不是老闆」，包小新判斷。

「因為掌握生殺大權，很多借款人都會給信貸員塞紅包，希望放他們一馬」，姚金珉稱。

那個年代，他們是風光無限的。

二、地位下沈

在借貸的黃金時代，除了線下借款的興起，線上的網貸平台，也遍地開花。

一批勇敢的精英爬上時代快車，認定日夜兼程的前方，定有奇跡發生。

2015年，網貸平台增長異常驚人，根據網貸之家數據，這一年，平台總量達到3769家。

此時，很多線下借貸的信審員，被挖到互聯網平台。包小新也從小貸公司離職，加入了網貸行業。

新辦公樓在北京最繁華的CBD，人人西裝革履，手捧咖啡，那一瞬間，他終於感覺找到了金融從業者的光鮮。

但很快他就發現，所謂的光鮮，只是「虛有其表」。在線上，信審人員的工作和重要性被大大壓縮。

線下借貸，金額高，單筆審核必須拼盡全力，覈實真偽；而線上的貸款，多為小額，根本沒有時間去每單細細審核——從成本考慮，也不需要。

他們必須，快，快，快。

在旺季，一個信審員一天需要審50單左右，一個小時需要審核4—5單，平均下來一單最多15分鐘。

為了保證這15分鐘的信審進度條流暢跑完，包小新精確計算過：查看客戶資料2分鐘，給客戶打電話2分鐘，第三方聯繫人打電話2分鐘，上網查客戶徵信5分鐘，填寫審批意見2分鐘。

15分鐘搞定，完美。

此時，大部分的信審人員最重要的工作，就是通過電話審核，行話叫「電核」。

有時候除了聯繫借款人本人外，還會聯繫他留下的「聯繫人」，來進行交叉驗證。

對於信審員來說，就如一段「奇幻之旅」。

「你可以遇到各種千奇百怪的人」，有的人永遠說自己沒空，電話那頭卻是麻將牌被搓得噼里啪啦；有人質疑是詐騙，揚言要報警；有的說著一口方言，不知所云……

而這個過程，也確實還有幾許門道。

姚金珉所在的銀行，也開始做一些線上業務，他也加入了電核部門。

他們總結得出，雖然沒有面審那樣細節滿地，但也可以從電話中捕捉一些蛛絲馬跡。

比如，資料顯示是一個大老闆，電話那頭卻傳來公交站到站的聲音；有時候還能聽到「嘩啦嘩啦」翻資料的聲音，「偽造的信息太多，記不住，就會翻開資料來看」。有時候對方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，「像背書一樣，都是準備好的答案」。

剛加入信貸行業的可可，也摸出了一些門道，一般他把電核分5項步驟，完成一項，打一個勾。

第一覈實客戶信息，第二覈實使用的產品，第三問詢客戶還款方式，第四還款能力的評估，第五提醒客戶按時還款。

一通電話下來，最少也要5分鐘。

電話那頭的人，可可一個也不認識，在心裡，他畫出他們的肖像，熟悉他們的生活規律。

姓名，工作，上班地點，單身還是結婚……

可可試圖從自己的工作中，找出點樂趣來。

他還不知道，這個職業最大危機，已悄然而來。他們即將被一點點蠶食、瓜分，成為最微小的螺絲釘…

三、螺絲釘

突然間，時代變了，風勢變了。

2016年，現金貸和消費金融崛起，所有線上平台，開始了「搶客大戰」。

包小新悲傷地發現，在急速衝量的過程中，信審員成為最 「低等而廉價」 的勞動力，「純體力勞動，每天看資料，打電話，毫無技術含量。」

他的工作，無窮無盡，停不下來。

公司實行三班倒，早班從早8點到晚6點，中班10點到晚8點，晚班則是中午12點到晚上12點，且週末只能休息一天。

最忙的時候，他一天要審核100個單子，長期下來，他犯上了嚴重的職業病：視力下降，腰酸背痛。

「一到高峰期，單子直接塞給你，審不完不能回家」，包小新覺得，互聯網金融在急速奔跑，所有的都在催你，「客戶催著放款，主管催著業績」。

所有人都累趴下，審不動的時候，「經理實行獎勵政策，審最多的第一名獎勵5千，第二名三千，有些人為了錢命都拼了」。

而此時，大多數的信貸員，只能填寫「推薦意見」，連決定權都喪失殆盡。

信審人員，突然成為流水線中最底層一環，他們只是低廉的勞動力，重復著機械的工作，無休止的加班…

人力的速度，怎麼可能拼得過機器？

為了確保每天的放款量，很多公司開始引入貸前自動化審批系統。

此時已成為信審主管的可可，感覺自己陷入了尷尬位置。

他的周邊，一個個新的部門建立起來——建模組、反欺詐部、數據部等等，風控被拆分成7個部門。

但他很快發現原來的經驗不夠用了，風控，開始被很多「高大上」的詞來包裹。

第三方徵信數據、爬蟲軟件、白名單、黑名單、設備指紋，各種新鮮名詞，可可從未聽聞。

一時間，大數據、人工智能、量化風控等等概念，似乎才是真正在做風控的標配。

「有人聲稱懂大數據，張口就要50萬年薪，公司甚至不惜百萬年薪，去引進國外的風控人才」，可可看看自己剛剛過萬的年薪，有點不知所措。

以前人工審一天不過50單，現在機器審核量超過一萬單，在線上的高頻交易中，人，幾乎玩敗。

就連線下借貸平台，也開始漸漸用機器取代人工。

「我們的信審人力，在逐漸減少，最多的時候100多人，現在只有60人左右，未來他們將轉型」，捷越聯合授信評審副總監李強稱。

「目前市場上用於自動化審核的額度相對較小，一般在一萬以下額度，是自動審核，一到三萬之間，是人工加機器，3萬以上，還沒有辦法做的完全自動化審核」，李強稱。捷越聯合還是以線下5萬—10萬的貸款為主，因此才保留著部分信審人員。

當機器足夠強大，能大額放款之後，信審人員是否將完全被歷史淘汰？

已經成為螺絲釘的他們，驚恐地發現，甚至這顆螺絲釘都不在需要了……

四、何去何從

從掌握生殺大權的核心員工，到邊緣廉價勞動力，再到如今的可有可無，信貸從業者們，發覺轟隆隆向前的時代列車，已經衝到了他們眼前。

在可可看來，技術在不斷迭代，他將其分為4個時代：大數據1.0時代，有app，信審系統，客戶省去了上門時間，不用排著隊等待填寫表格；

2.0開始引進徵信系統；到了3.0接了徵信，有了建模、指紋識別、人臉識別等先進技術；到了4.0，則是完全的人工智能，機器學習。

而眼下，無疑正從3.0向4.0過渡。

因為徵信系統的缺失，人工智能的不健全，這個過渡階段，仍有20%—30%的灰色地帶，需要人工審核——這無疑是信審員的最後稻草。

但有不少專家斷言，這個留個人工信審員的時間，不過5—10年。

「未來信審會越來越少」，捷越聯合授信評審副總監李強稱，未來，所謂的人力，只會用對風控系統的建立、監督、維護上，所有的決策，都將「自動化」。

「我們裁掉了信貸人員，實現了完全的審核線上化」，某知名平台的CRO稱，他們完全用機器，取代了人。

「我們用數據和科技去進行驅動，完全解決了人工審批主觀性、效率低等弊端」，該CRO稱。

就連包小新的主管，都偷偷告訴他，讓他趕緊學點新東西，「信審自動化，肯定是大勢所趨」。

時代真的要拋棄他們了嗎？

幾乎所有的信息都在透露，一個肯定的答案。

擺在所有信貸從業者面前的，只有兩條路：要麼主動轉型，要麼被動淘汰。

可可無疑選擇了第一種。

他自學了一些風控知識，也參加了一些基礎的風控課程。目前，他找到一份新的工作，負責初級的策略模型和數據分析。

「一步步來吧，既然時間給出了發展的軌跡，我們只能跟著時間往前爬」，可可說。

而包小新，卻沒有從絕望和不忿中走出，他心灰意冷，承受著現實的無情鞭撻和冷落。

「我要離開這個崗位，離開北京」，他決定離開北京，也離開拋棄他的信貸行業。

時間從來都是殘酷無情的。

不會給人留下任何喘息的機會。

面對轟隆隆的時代列車，要麼拼了命、放棄所有也要爬上去，要麼成為時代的祭品……

【工資降到6000人民幣，北漂離京，他們是第一批被AI乾掉的金融民工】一位信審員，一天可以申五十筆貸款。我們投資的用錢寶的人工智能，一天可以審幾十萬筆貸款，而且不要工資，只花電費，一天工作24小時，一年工作365天，沒有情緒，壞賬率更低。建議下崗的信審員不要再從事基於數字最客觀判斷的工作，轉型不會被AI取代的工作（如服務業）。

本文轉載自微信公眾號：一本財經（yibencaijing），作者戈森

信審員，曾有一段輝煌歷史。
在銀行時代，他們是核心職位，站在金錢的刀尖，掌握著放款的決策大權。而如今，風控進入「數據驅動」時代，信審員成了一個「雞肋」的職位。
面對即將被拋棄的命運，他們站在時代的岔口中，左右躊躇，難以邁步。他們有即將退場的自覺，卻難以掩蓋被遺棄的淒冷與糾結。
人工智能正在一步步取代人，時代滾滾向前，無人可擋，所有遲疑躊躇之人，都被殘忍地碾壓在車輪之下…

一、黃金時代

在金融領域，他們是第一波被驅趕到懸崖邊的人。

而驅趕他們的，是人工智能。

「我要離開這個崗位，離開北京」，信審員包小新語調低沈，盡是迷茫和落寞。

他必須得離開，他無處可逃。

而在銀行時代，信審員曾經享受過風光無限，時代將他們安放到了一個重要的位置，被授予了勳章。

當時所有人申請貸款填寫的資料，都會匯總到信審員手中——他們通過各種手段，來權衡這筆貸款，是放還是不放。

也就是說，他們掌握了 「生殺大權」。

「信審員，是一個體面的工作」，曾經在銀行當過信審員的姚金珉稱，很多都是大學名校畢業生，才能進入銀行擔當這個職位。

2011年到2015年，是一個猛衝的年代。但凡有些商業想法的人，都氣粗壯膽地做起了買賣，借貸需求旺盛。

此時，金融潮水開閘，各地線下小貸公司林立，從事線下借貸的信貸員，迎來黃金時代。

2014年開春，90後的包小新，開始了他的北漂生涯。他進入一家小貸公司，成了一名 「全能」 信貸員。

「進入金融行業，信審無疑是最好的一個途徑，不需要太多金融學歷，只要你有闖勁，敢學習，就能幹」，包小新稱。

包小新的公司以經營類貸款為主，只要客戶有線下門店，經營超過一年，就能辦理最低2萬，最高15萬的貸款。

那時的風控極為原始，沒有信審系統。借款人先到公司填寫申請資料，第二天信審員再去店面上訪。

簽合同的時候，包小新把借款人的手機拿過來，隨機抽取幾個聯繫人電話。

信息會裝在一個信封里，封定起來，按期還款結束後，再原封不動的歸還借款人。

一旦借款人逾期，信封就被打開，會聯繫這些人進行催收。

在銀行和線下門店借款中，信審員是具有 「戰略核心」 地位，他們是 「反欺詐」 的主要骨幹。

在上門面訪的階段，包小新能連續和對方侃兩個小時，「你需要問他店的經營情況，什麼時候開的，開多久了，店員幾人，通過電費單，一天的流水，各種蛛絲馬跡，判斷他是不是一個有誠信的人」。

而面訪中，各種紛繁複雜的細節，都會 「洩露天機」。

一次，有個自稱賣豬肉的老闆來申請貸款。對方將他關在一個豬肉的大庫房裡，一片漆黑。

可 「老闆」 摸索半天，卻找不到開關。

「我心裡大概就明白，他不是老闆」，包小新判斷。

「因為掌握生殺大權，很多借款人都會給信貸員塞紅包，希望放他們一馬」，姚金珉稱。

那個年代，他們是風光無限的。

二、地位下沈

在借貸的黃金時代，除了線下借款的興起，線上的網貸平台，也遍地開花。

一批勇敢的精英爬上時代快車，認定日夜兼程的前方，定有奇跡發生。

2015年，網貸平台增長異常驚人，根據網貸之家數據，這一年，平台總量達到3769家。

此時，很多線下借貸的信審員，被挖到互聯網平台。包小新也從小貸公司離職，加入了網貸行業。

新辦公樓在北京最繁華的CBD，人人西裝革履，手捧咖啡，那一瞬間，他終於感覺找到了金融從業者的光鮮。

但很快他就發現，所謂的光鮮，只是「虛有其表」。在線上，信審人員的工作和重要性被大大壓縮。

線下借貸，金額高，單筆審核必須拼盡全力，覈實真偽；而線上的貸款，多為小額，根本沒有時間去每單細細審核——從成本考慮，也不需要。

他們必須，快，快，快。

在旺季，一個信審員一天需要審50單左右，一個小時需要審核4—5單，平均下來一單最多15分鐘。

為了保證這15分鐘的信審進度條流暢跑完，包小新精確計算過：查看客戶資料2分鐘，給客戶打電話2分鐘，第三方聯繫人打電話2分鐘，上網查客戶徵信5分鐘，填寫審批意見2分鐘。

15分鐘搞定，完美。

此時，大部分的信審人員最重要的工作，就是通過電話審核，行話叫「電核」。

有時候除了聯繫借款人本人外，還會聯繫他留下的「聯繫人」，來進行交叉驗證。

對於信審員來說，就如一段「奇幻之旅」。

「你可以遇到各種千奇百怪的人」，有的人永遠說自己沒空，電話那頭卻是麻將牌被搓得噼里啪啦；有人質疑是詐騙，揚言要報警；有的說著一口方言，不知所云……

而這個過程，也確實還有幾許門道。

姚金珉所在的銀行，也開始做一些線上業務，他也加入了電核部門。

他們總結得出，雖然沒有面審那樣細節滿地，但也可以從電話中捕捉一些蛛絲馬跡。

比如，資料顯示是一個大老闆，電話那頭卻傳來公交站到站的聲音；有時候還能聽到「嘩啦嘩啦」翻資料的聲音，「偽造的信息太多，記不住，就會翻開資料來看」。有時候對方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，「像背書一樣，都是準備好的答案」。

剛加入信貸行業的可可，也摸出了一些門道，一般他把電核分5項步驟，完成一項，打一個勾。

第一覈實客戶信息，第二覈實使用的產品，第三問詢客戶還款方式，第四還款能力的評估，第五提醒客戶按時還款。

一通電話下來，最少也要5分鐘。

電話那頭的人，可可一個也不認識，在心裡，他畫出他們的肖像，熟悉他們的生活規律。

姓名，工作，上班地點，單身還是結婚……

可可試圖從自己的工作中，找出點樂趣來。

他還不知道，這個職業最大危機，已悄然而來。他們即將被一點點蠶食、瓜分，成為最微小的螺絲釘…

三、螺絲釘

突然間，時代變了，風勢變了。

2016年，現金貸和消費金融崛起，所有線上平台，開始了「搶客大戰」。

包小新悲傷地發現，在急速衝量的過程中，信審員成為最 「低等而廉價」 的勞動力，「純體力勞動，每天看資料，打電話，毫無技術含量。」

他的工作，無窮無盡，停不下來。

公司實行三班倒，早班從早8點到晚6點，中班10點到晚8點，晚班則是中午12點到晚上12點，且週末只能休息一天。

最忙的時候，他一天要審核100個單子，長期下來，他犯上了嚴重的職業病：視力下降，腰酸背痛。

「一到高峰期，單子直接塞給你，審不完不能回家」，包小新覺得，互聯網金融在急速奔跑，所有的都在催你，「客戶催著放款，主管催著業績」。

所有人都累趴下，審不動的時候，「經理實行獎勵政策，審最多的第一名獎勵5千，第二名三千，有些人為了錢命都拼了」。

而此時，大多數的信貸員，只能填寫「推薦意見」，連決定權都喪失殆盡。

信審人員，突然成為流水線中最底層一環，他們只是低廉的勞動力，重復著機械的工作，無休止的加班…

人力的速度，怎麼可能拼得過機器？

為了確保每天的放款量，很多公司開始引入貸前自動化審批系統。

此時已成為信審主管的可可，感覺自己陷入了尷尬位置。

他的周邊，一個個新的部門建立起來——建模組、反欺詐部、數據部等等，風控被拆分成7個部門。

但他很快發現原來的經驗不夠用了，風控，開始被很多「高大上」的詞來包裹。

第三方徵信數據、爬蟲軟件、白名單、黑名單、設備指紋，各種新鮮名詞，可可從未聽聞。

一時間，大數據、人工智能、量化風控等等概念，似乎才是真正在做風控的標配。

「有人聲稱懂大數據，張口就要50萬年薪，公司甚至不惜百萬年薪，去引進國外的風控人才」，可可看看自己剛剛過萬的年薪，有點不知所措。

以前人工審一天不過50單，現在機器審核量超過一萬單，在線上的高頻交易中，人，幾乎玩敗。

就連線下借貸平台，也開始漸漸用機器取代人工。

「我們的信審人力，在逐漸減少，最多的時候100多人，現在只有60人左右，未來他們將轉型」，捷越聯合授信評審副總監李強稱。

「目前市場上用於自動化審核的額度相對較小，一般在一萬以下額度，是自動審核，一到三萬之間，是人工加機器，3萬以上，還沒有辦法做的完全自動化審核」，李強稱。捷越聯合還是以線下5萬—10萬的貸款為主，因此才保留著部分信審人員。

當機器足夠強大，能大額放款之後，信審人員是否將完全被歷史淘汰？

已經成為螺絲釘的他們，驚恐地發現，甚至這顆螺絲釘都不在需要了……

四、何去何從

從掌握生殺大權的核心員工，到邊緣廉價勞動力，再到如今的可有可無，信貸從業者們，發覺轟隆隆向前的時代列車，已經衝到了他們眼前。

在可可看來，技術在不斷迭代，他將其分為4個時代：大數據1.0時代，有app，信審系統，客戶省去了上門時間，不用排著隊等待填寫表格；

2.0開始引進徵信系統；到了3.0接了徵信，有了建模、指紋識別、人臉識別等先進技術；到了4.0，則是完全的人工智能，機器學習。

而眼下，無疑正從3.0向4.0過渡。

因為徵信系統的缺失，人工智能的不健全，這個過渡階段，仍有20%—30%的灰色地帶，需要人工審核——這無疑是信審員的最後稻草。

但有不少專家斷言，這個留個人工信審員的時間，不過5—10年。

「未來信審會越來越少」，捷越聯合授信評審副總監李強稱，未來，所謂的人力，只會用對風控系統的建立、監督、維護上，所有的決策，都將「自動化」。

「我們裁掉了信貸人員，實現了完全的審核線上化」，某知名平台的CRO稱，他們完全用機器，取代了人。

「我們用數據和科技去進行驅動，完全解決了人工審批主觀性、效率低等弊端」，該CRO稱。

就連包小新的主管，都偷偷告訴他，讓他趕緊學點新東西，「信審自動化，肯定是大勢所趨」。

時代真的要拋棄他們了嗎？

幾乎所有的信息都在透露，一個肯定的答案。

擺在所有信貸從業者面前的，只有兩條路：要麼主動轉型，要麼被動淘汰。

可可無疑選擇了第一種。

他自學了一些風控知識，也參加了一些基礎的風控課程。目前，他找到一份新的工作，負責初級的策略模型和數據分析。

「一步步來吧，既然時間給出了發展的軌跡，我們只能跟著時間往前爬」，可可說。

而包小新，卻沒有從絕望和不忿中走出，他心灰意冷，承受著現實的無情鞭撻和冷落。

「我要離開這個崗位，離開北京」，他決定離開北京，也離開拋棄他的信貸行業。

時間從來都是殘酷無情的。

不會給人留下任何喘息的機會。

面對轟隆隆的時代列車，要麼拼了命、放棄所有也要爬上去，要麼成為時代的祭品……